圖 8.3–8.4 與實作練習 1 的 Excel 可重算案例。
使用 PMT、目標搜尋與動態攤還表分析利率、貸款本金與提前還款。
原書設定貸款本金 150,000、年利率 8%、30 年；圖 8.3 為靜態月付模型，圖 8.4 加入每月提前還款形成動態模型。
| 項目 | 原書數值 |
|---|---|
| 貸款本金 | 150,000 |
| 年利率 | 8% |
| 期數 | 30 年／360 個月 |
| 原月付 | 約 1,100.65 |
| 圖 8.4 原提前還款 | 每月 100 |
| 原書圖示清償月份 | 約第 270 個月 |
Excel：=PMT(月利率, 月數, -本金)；目標搜尋可指定目標月付後反推利率或本金。動態模型每月以「期初本金 × (1+月利率) − 本期付款」更新餘額。
| 情境 | 依原書數字計算結果 |
|---|---|
| 年利率 8% → 10% | 月付約 1,100.65 → 1,316.36，增加約 215.71（約 19.6%） |
| 月付降低 20% | 目標月付約 880.52；所需年利率約 5.804% |
| 利率維持 8%，月付降低 20% | 本金需降至 120,000 |
| 每月多付 200 | 約第 221 個月清償 |
| 希望 25 年／300 個月清償 | 每月需額外支付約 57.08 |
靜態模型適合快速比較單一條件；動態攤還表則能顯示提前還款如何逐月改變本金與實際清償時間。
根據本金 150,000、8%、30 年與已計算的月付結果，解釋利率、貸款本金與提前還款對現金流的影響；所有精確數字以 Excel 公式為準。
問題： 每月多付 200 時，比 360 個月原期數約提早多少個月？
參考解答： 約在第 221 個月清償，約提早 139 個月。