【案例主題】

倒簽保單與已知損失風險，最大誠信是否被破壞

【案例概要】

台灣ABC公司進口木材後才補投保海上貨物保險，並要求保險單倒簽至開航日。投保前後期間載貨船舶已發生重大海難並有媒體與貨主通知訊息流通。保險人主張ABC在保險契約成立前已知或應知事故，且未揭露關鍵裝載資訊，違反最大誠信與如實告知義務，保險契約無效而拒賠。

【案情介紹】

爭點集中在保險契約何時成立、保險責任起算日如何認定，以及被保險人於投保時是否已知或可得知損失事故。ABC另要求倒簽保單，使「形式上的保單日期」與「實際訂約時間」發生落差。

【案情分析】

海上保險特別重視最大誠信與重要事項揭露。倒簽保單本身不等於保險責任當然追溯生效；若保險契約成立前，事故已發生且被保險人已知或應知，卻未向保險人揭露，將直接影響保險人是否承保與保費判斷。此時保險人得依告知義務與契約效力規則主張拒賠或契約無效。

【爭議大綱】

一、保險契約實際成立時間與保單記載日期何者控制責任起算。

二、ABC是否已知或應知海難事故。

三、未揭露已知事故是否違反最大誠信與如實告知義務。

【意見討論】

被保險人立場：既然保單倒簽至開航日，應依保單日期認定責任已開始。

保險人立場：保單形式日期不能掩蓋實際訂約時已知事故，否則將把已發生損失轉嫁給保險人，違反最大誠信。

【參考解答】

若ABC在保險契約成立前已知或依客觀資訊應知事故，卻未揭露該重要事項，保險人得依最大誠信與告知義務主張拒賠；倒簽日期不當然使已知事故變成可承保風險。

【相關法規】

中華民國保險法：告知義務、契約效力之一般原則。

Utmost Good Faith／最大誠信原則。